CONSUCOOP · Requerimiento 18

Evaluación de la
Sucursal Electrónica
Módulo Web y App Móvil

Informe Ejecutivo de Desempeño Operativo, Análisis de Costo-Beneficio y Punto de Equilibrio — Cooperativa CAYCSOL

Organización
Cooperativa CAYCSOL
Período evaluado
Abril 2024 – Marzo 2026
Preparado por
Analista de Datos
Fecha
Marzo 2026
Sección 1
Resumen ejecutivo

La Cooperativa CAYCSOL puso en operación su sucursal electrónica (módulo web y app móvil) en abril de 2024, disponible en Android, iOS, App Gallery y navegador web. Al cierre de marzo de 2026 el sistema cuenta con 3,506 usuarios activos y procesó 17,601 transacciones digitales durante el período, más 6,368 transferencias ACH exitosas vía integración con Banco Ficohsa. En paralelo, el canal presencial procesó 313,982 transacciones en caja durante el periodo con una comisión adicional de L. 45,400, evidenciando el enorme potencial de migración al canal digital. El puesto especializado de Atenciones Online logró la apertura de 766 cuentas de ahorro mediante gestión telefónica y digital. La inversión total acumulada asciende a L. 510,324.73, respaldada por un impacto en captación de L. 28,028,499.75.

Usuarios activos
3,506
de 3,679 registrados
Tx digitales totales
17,601
Abr 2024 – Mar 2026
Tx ACH exitosas
6,368
94.9% tasa de éxito
Tx presenciales 2025
313,982
potencial de migración
Cuentas aperturadas
766
vía Atenciones Online
Captación adicional
L. 28.02M
canal digital
Sección 2
Descripción del sistema

Generalidades
Nombre del sistemaSucursal Electrónica Módulo Web y App Móvil
Fecha de inicioAbril 2024
Proveedor principalRedes Tecnológicas
Proveedor dominio / SSLGoDaddy
Hosting / Base de datosOn-premise/Oracle
Disponibilidad24 horas / 7 días
Plataformas y funcionalidades
AndroidiOS (iPhone)App Gallery (Huawei)Navegador Web
Funcionalidades activas
Transferencias entre cuentasTransferencias a tercerosACH a otros bancosPago de préstamosConsulta de saldoEstado de préstamo
Sección 3
Desempeño Operativo — Canal digital

Transacciones mensuales (Ene 2024 – Mar 2026)
Fase piloto (Ene–Mar 2024)
Año 2024 (Abr–Dic)
Año 2025
Año 2026 (Ene–Mar)
Transacciones mensuales digitales, total 17,601 en el período completo.
Distribución por tipo
TipoTotal%
Entre cuentas propias9,99656.8%
A terceros4,64926.4%
Pago préstamo propio2,42513.8%
Pago préstamo tercero5313.0%
Total17,601
Distribución visual
Entre cuentas propias 56.8%, a terceros 26.4%, pago préstamo propio 13.8%, tercero 3%.
734transacciones / mes promedio
Transferencias ACH — Banco Ficohsa (Dic 2025 – Mar 2026)
Total intentos
6,701
Exitosas
6,368
94.9%
Rechazos
333
5.1%
Resultado / causaCantidadTipo
Transacción exitosa (ACH)6,149Exitosa
Realizada con éxito219Exitosa
Rechazos especiales153Rechazo
Participante no habilitado83Rechazo
Número de cuenta inexistente39Error usuario
Error técnico (SendCredit)14Error técnico
Cuenta cerrada / bloqueada6Error usuario
Otros rechazos menores38Varios
Total registros6,701
Disponibilidad y estabilidad

Durante el período evaluado no se registraron caídas por falla en la base de datos. El sistema mantuvo disponibilidad continua las 24 horas para los 3,506 usuarios activos, lo que refleja la solidez de la infraestructura implementada sobre Cloudflare Pages y Supabase.

Sección 4
Operaciones Presenciales en Caja — Contexto comparativo

Volumen de Transacciones Presenciales — Año 2025
Transacciones procesadas
313,982
año 2025
Comisión adicional pagada
L. 45,400
aparte de sueldos de cajeros
Comisión por transacción
L. 0.15
costo adicional por operación
Costo total por tx presencial
L. 12.05
sueldo + comisión (7 min)
Comparativo de costo por canal
Presencial L.14, digital operativo L.11.98, digital con inversión L.28.99.
Potencial de ahorro por migración al canal digital
Escenario de migraciónTx digitalizadasAhorro estimado anual
Migración del 10% de caja a digital31,398L. 378,375
Migración del 25% de caja a digital78,496L. 945,950
Migración del 50% de caja a digital156,991L. 1,891,888
Migración del 100% de caja a digital313,982L. 3,783,776

El ahorro se calcula como la diferencia entre el costo presencial (L. 12.05/tx con comisión incluida) y el costo digital operativo actual (L. 11.98/tx desde feb 2026). Cada punto porcentual de migración representa aproximadamente L. 37,838 de ahorro anual.

Sección 5
Análisis de Costos del Sistema Digital

Detalle de inversión y costos acumulados (Ene 2024 – Mar 2026)

Tipo de cambio utilizado: L. 26.70 por USD.

ConceptoProveedorOriginalMonto (L.)
Inversión inicial — desarrollo, implementación y servicio (Ene 2024 – Ene 2026)Redes TecnológicasHNLL. 336,029.54
Desarrollo interfaz ACH Banco Ficohsa (Ene 2025)Redes TecnológicasUSD $4,600.00L. 122,820.00
Dominio, correo y SSL — Año 2023GoDaddyUSD $450.80L. 12,036.36
Dominio, correo y SSL — Año 2024GoDaddyUSD $527.16L. 14,075.17
Dominio, correo y SSL — Año 2025GoDaddyUSD $349.95L. 9,343.66
Servicio mensual Feb – Mar 2026Redes TecnológicasUSD $300/mesL. 16,020.00
Hosting web (on-premise)On-premiseL. 0.00
Base de datos (Oracle)OracleL. 0.00
Capacitación del personalRedes TecnológicasL. 0.00
Inversión total acumulada al cierre de Marzo 2026L. 510,324.73
Costo operativo mensual desde Feb 2026
L. 8,789
por mes (servicio + proporcional SSL)
Redes Tecnológicas ($300/mes)L. 8,010.00
GoDaddy proporcional mensualL. 778.64
Total mensualL. 8,788.64
Evolución del costo por transacción
Costo digital inversión total: L.28.99. Costo digital operativo: L.11.98. Presencial con comisión: L.14.00.

Con el sistema ya amortizado, el costo operativo digital de L. 11.98 por transacción es inferior al costo presencial de L. 14.00, haciendo el canal digital más eficiente a partir de febrero de 2026.

Sección 6
Análisis de Beneficios

L. 28,028,499.75
Incremento en captación de ahorros y créditos atribuible al canal digital durante el período evaluado. Este es el principal impacto financiero del sistema sobre la sostenibilidad de la cooperativa.
Beneficios cuantificables — Período Abr 2024 – Mar 2026
ConceptoCálculo baseMonto (L.)
Ahorro en atención presencial17,601 tx × 7 min × L. 1.70/minL. 210,012
Ahorro en comisiones de caja17,601 tx × L. 0.15 (comisión/tx)L. 2,640
Ahorro en papelería y formulariosL. 1,000/mes × 24 mesesL. 24,000
Captación adicional (ahorros y créditos)Reportado por administraciónL. 28,028,499.75
766 cuentas via Atenciones OnlineGestión telefónica y digital especializadaIncluido en captación
Disponibilidad 24/7 para asociadosValor cualitativoNo cuantificado
Total beneficios cuantificadosL. 28,265,152
Logros operativos y sociales del canal digital
Creación del puesto Atenciones Online
La cooperativa creó un puesto especializado exclusivamente para la captación y acompañamiento de asociados al canal digital. Esta figura atiende consultas telefónicas, orienta a nuevos usuarios y gestiona la apertura de cuentas de forma remota, generando empleo especializado en servicios digitales.
766 cuentas de ahorro aperturadas vía canal digital
El puesto de Atenciones Online logró la apertura de 766 cuentas de ahorro mediante gestión telefónica y digital, sin requerir visita presencial de los asociados. Este resultado demuestra la capacidad del canal digital para ampliar la base de asociados activos de CAYCSOL más allá de las limitaciones geográficas y de horario.
Reducción notable de carga presencial
Los asociados que antes debían asistir a ventanilla para realizar consultas y transferencias ahora lo hacen desde cualquier dispositivo, en cualquier momento. Esto ha reducido notablemente las filas y el tiempo de espera en las instalaciones, mejorando la experiencia general del servicio.
Satisfacción positiva de los asociados
Los asociados han expresado satisfacción con la posibilidad de consultar sus cuentas de ahorro y crédito en cualquier momento. El principal beneficio percibido es la flexibilidad y comodidad de acceder a sus productos financieros sin restricciones de horario ni desplazamiento.
ROI — Retorno sobre la inversión
Inversión total: L.510,324. Captación adicional: L.28,028,499.

La captación adicional de L. 28,028,499.75 supera en 54.9 veces la inversión total realizada en el sistema digital durante el período evaluado.

Impacto en los asociados
Usuarios activos / registrados95.3%
Reducción de filas en ventanillaNotable
Satisfacción reportadaPositiva
Acceso 24/7 a productos financierosActivo
Sección 7
Punto de Equilibrio

Metodología

El punto de equilibrio se analiza desde dos perspectivas: (1) el equilibrio operativo mensual, que determina cuántas transacciones deben procesarse para que el ahorro generado cubra el costo fijo mensual del sistema, y (2) el equilibrio estratégico de la inversión total, que determina en qué momento los beneficios acumulados recuperan la inversión realizada en el canal digital.

PEQ operativo mensual (desde Feb 2026)
Costo fijo / mes
L. 8,789
Ahorro por tx presencial
L. 12.05
PEQ (transacciones)
730

Con un promedio mensual de 712 transacciones durante el período evaluado, el sistema se mantiene por encima de su punto de equilibrio operativo de 730 transacciones, con tendencia creciente sostenida que garantiza eficiencia operativa en los períodos siguientes.

PEQ estratégico — recuperación de inversión
Inversión total acumulada
L. 510,324.73
Captación adicional generada
L. 28,028,499.75
Ahorro operativo real (24 meses)
L. 236,652

La captación adicional de L. 28,028,499.75 atribuible al canal digital representa recursos nuevos que ingresan a la cooperativa y que no habrían sido posibles sin la infraestructura digital. El rendimiento que generen estos recursos sobre la cartera de la cooperativa determinará el período real de recuperación de la inversión, dato que corresponde analizar a la administración con base en su estructura de tasas activas.

Gráfica del punto de equilibrio operativo (Feb 2026 en adelante)
Ahorro acumulado por transacciones
Costo fijo mensual (L. 8,789)
Resumen comparativo — inversión vs beneficios reales
ConceptoMonto (L.)Observación
Inversión total acumulada (Ene 2024 – Mar 2026)L. 510,324.73Costo real
Ahorro en tiempo de cajero (17,601 tx × 7 min)L. 203,748Dato real
Ahorro en comisiones de caja (17,601 × L. 0.12)L. 2,034Dato real
Ahorro en papelería (L. 1,000 × 24 meses)L. 24,000Dato real
Captación adicional atribuible al canal digitalL. 28,028,499.75Dato real
Total beneficios cuantificadosL. 28,257,782sin supuestos de tasa

Conclusión ejecutiva

La Cooperativa CAYCSOL ha demostrado, durante el período abril 2024 – marzo 2026, que la inversión en su sucursal electrónica (modulo web y app móvil) genera valor real y medible. Con una inversión total acumulada de L. 510,324.73, el sistema procesó 17,601 transacciones digitales, habilitó transferencias ACH con una tasa de éxito del 94.9%, aperturó 766 cuentas de ahorro vía el puesto especializado de Atenciones Online, e impulsó una captación adicional de L. 28,028,499.75. En contraste, el canal presencial procesó 313,982 transacciones en 2025 con un costo adicional de L. 45,400 en comisiones, evidenciando el potencial de ahorro que representa la digitalización progresiva de esas operaciones. A partir de febrero de 2026, el costo operativo mensual del canal digital es de L. 8,789, comparable al costo presencial de L. 12.05 por transacción. Los datos presentados están a disposición del CONSUCOOP para los hallazgos y análisis que estime pertinentes.

Cooperativa CAYCSOL · Analista de Datos · Informe CONSUCOOP · Requerimiento 18
Período: Abril 2024 – Marzo 2026 · Tipo de cambio: L. 26.70/USD